연금저축보험 vs 연금저축펀드

연금의 종류

우리나라에서는 늙어서 고생하는 걸 최소한으로 방지하고자 강제적 연금과 자발적 연금제도를 운영한다.

국민연금이 강제적인 연금이고 퇴직연금과 개인연금이 자발적인 연금이다.

사회 안정을 위해 많은 사람들이 연금을 준비할수록 국가는 이득이기 때문에 여러 유인책으로 개인연금을 들도록 유도한다. 이 유인책이 납입할때 소득세 감면이다.  그리고 한번에 연금을 받으면 사회안정이라는 목적에 안맞기 때문에 또 연금을 한번에 받으면 패널티가 있다..

 

개인연금 유인책으로 주어지는 혜택은 연 최대 납입액 400만원 세액공제이다. 근로소득이 5,500만원 이하이면 16.5%, 초과일때는 13.2% 공제를 받는다. (내가 5,500만원 이하이면서 400만원을 납입했다면 최대 66만원 공제)

그래서 월 34만원(연 408만원)을 일정하게 월급날마다 납입하는게 맘이 편하다.

 

여튼 퇴직연금은 뭐 직장다니면 절로 가입하는 것이고 마지막으로 우리가 선택해야하는 것은 개인연금이다. 개인연금은 보험과 펀드 2가지로 나뉜다.

 

 

연금저축보험

- 연금저축보험은 보험사에서 약정된 이율로 불려주는 상품으로 "내"가 아니라 "보험사"가 돈을 굴리며 운용을 한다.

- 연금보험과 다른점은 연금저축보험은 연말정산때 세액공제(13.2% 16.5% 혜택)을 받을 수 있다.

- 하지만 수령시에는 연금저축보험은 3.3~5.5% 세금을 떼고, 연금보험은 10년이 지나면 비과세이다.

- 보험계약이기 때문에 매달 계약한 일정금액을 납입해야한다.

- 원금이 보장되어 안정적이다.

 

 

연금저축펀드

- 연금저축펀드는 연금저축펀드용 개인계좌에 보험금 납입하듯이 일정액을 매년 넣고, 이 금액을 "내"가 직접 맘에 드는 펀드(ETF 등)를 선택해서 투자하는 방식이다.

- 펀드는 자산운용사에서 알아서 사고팔고해주기 때문에 한번 펀드를 선택하면 신경쓸것이 없지만 ETF는 직접 종목을 골라야하기 때문에 지속적으로 관심을 주며 매매를 통해 관리를 해줘야 한다.

- 이놈은 개인 여력에 따라 납입하면된다.(1~11월에 돈이없어 못넣다가 12월에 한번에 400만원 납입해도된다)

- 얘는 당연히 투자이기 때문에 내 투자실력(펀드선택과 매매)에 따라 원금 손실의 가능성있다.

 

 

이렇게 연금저축보험과 연금저축펀드가 다른데 뭐가 좋을까?

지금까지만 보면 안정적인 운용에는 보험, 안정하진 않지만 공격적인 투자를 위해서는 펀드라는 생각이 들 것이다.

하지만 여기에 추가로 고려할 것이 있는데, 바로 수수료이다.

 

일단 펀드는 수수료가 아무리 비싸도 1% 미만이다.

하지만 보험은 4%이상이 된다..

안그래도 보험은 원금보장으로 기대수익률이 낮은데 수수료를 4%씩 떼면 뭐가 남는다는 것인가..

실제로 본인도 아무것도 모르고 보험을 2년간 납입하고 펀드로 갈아탔는데 2년동안 납입한 결과는 수수료 때문에 마이너스였다..

 

그래서 일단 보험은 제끼고 펀드에서 안정적으로 채권 비율이 높은  상품을 선택하여 분산투자하는 것이 내 노후를 보다 윤택하게 하는 길이 아닐까 싶다.